隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)已越來越多地滲入到人們的生活中。網(wǎng)上虛擬社區(qū)、網(wǎng)上店鋪的出現(xiàn)引發(fā)了網(wǎng)上購(gòu)物的熱潮，繼而也使得網(wǎng)上支付日益興盛起來。

　　來自中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)第15次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示：41.5%的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者使用信用卡或儲(chǔ)蓄卡通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，顯現(xiàn)出網(wǎng)上支付正在逐漸替代原來處于第一位的現(xiàn)金交易。

　　但是，在享受便利的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題也越來越突出，盜用、失號(hào)等事件頻出。據(jù)來自艾瑞的調(diào)查顯示：受到層出不窮的“網(wǎng)銀被盜”案等影 響，68.1%的網(wǎng)民對(duì)使用網(wǎng)上銀行的安全性存在擔(dān)憂，這嚴(yán)重地影響了電子支付行業(yè)的發(fā)展，也成為網(wǎng)上支付所面臨的主要技術(shù)難題。

　　網(wǎng)上支付概述

　　網(wǎng)上支付是指以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)為平臺(tái)，以電子信息傳遞的形式來實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付的方式的總和。

　　目前，國(guó)際上通行的網(wǎng)上支付工具主要有電子信用卡、電子借記卡、電子支票和電子現(xiàn)金等。有了這些常用的支付工具，人們就可以通過互聯(lián)網(wǎng)，例如登錄網(wǎng)上銀行，以及第三方支付平臺(tái)如PayPal和支付寶等，來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付。

　　信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)成為最普通的支付方式，可以在許多公共場(chǎng)合使用，可以用來刷卡、POS結(jié)帳以及 在自動(dòng)取款機(jī)上提取現(xiàn)金等。廣義的信用卡是指能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明，持卡人可以據(jù)此進(jìn)行消費(fèi)和享受服務(wù)的卡片，包括銀行貸記卡、借記卡、儲(chǔ)蓄卡和支票 卡。

　　信用卡比較適用于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)空間的操作。在電子商務(wù)中最簡(jiǎn)單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶 通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購(gòu)物完成后，用戶會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢問購(gòu)買是否有效。若用戶對(duì)電子郵件回答有效時(shí)，公司 就會(huì)從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用。此種方式的缺點(diǎn)在于安全措施差，持卡人主要是依靠商家的誠(chéng)信來保護(hù)自己的信用卡隱私信息，但是一旦信息出現(xiàn) 紕漏，則難免會(huì)出現(xiàn)安全問題和網(wǎng)絡(luò)支付糾紛。

　　目前常用的一種方法是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下通過SET或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)平臺(tái)直接 與銀行進(jìn)行相關(guān)支付信息的安全交互，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。其突出的特點(diǎn)是用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。這樣一來就降低了用戶的信用 卡號(hào)和密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)地提高了安全性。

　　還有一種方式也可以相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機(jī) 構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信 用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　同樣當(dāng)?shù)谌�方是除了銀行以外的具有良好信譽(yù) 和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式(例如郵件)傳遞 帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī) 構(gòu)的界面。

　　第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。